대출 이자 어떻게 책정될까

 

대출 이자 대출을 받을 때 가장 중요하게 고려해야 할 요소입니다. 대출 이자는 대출 받은 금액에 대한 사용료로, 신용도가 높은 사람일수록 낮은 이자가 적용됩니다. 하지만 이자율은 금융기관마다 다르게 책정되며, 법적으로 제한된 범위 내에서 결정됩니다. 이번 글에서는 대출을 받을 수 있는 금융기관의 특징을 살펴보고 대출 이자가 책정되는 원리와 대출 이자를 낮출 수 있는 방법을 알아보겠습니다. 

 

목차

 

대출 이자 무엇인가

 

대출 이자는 대출 받은 금액에 대한 사용료입니다. 대부분의 경우 연간 이율로 약정을 하게 되며 대출한 총 금액에 대해 연간 이자를 얼마나 납부해야 하는지 계산됩니다. 연간 이자 상환금액을 월단위로 나누어 월별로 이자를 상환하게 되고, 원금을 균등하게 함께 상환하는 대출을 계약하신 경우 원금과 이자를 함께 월단위로 상환하시게 됩니다.

 

대출 이자를 상환하는 방식은 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금 균등상환 등의 방법으로 나뉘어집니다. 만기일시상환의 경우 약정 기간동안 이자만 내다가 마지막에 원금을 한꺼번에 상환하는 방식을 말합니다. 원리금균등상환은 약정기간동안 내야하는 원금과 이자의 총합을 균등하게 나누어 내는 방식입니다. 원금 균등상환은 원금을 일정하게 나누어내면서 그에 대한 이자를 납부하는 방식입니다.

 

대출 이자 법정 금리란

 

대출 이자는 금융기관과 대출을 받는 당사자 간 계약이 체결된 금액대로 받는 것이 맞습니다. 그러나 제한 없이 이를 허용하게 되면 불법 금융업체 등에서 원금보다 훨씬 큰 금액의 이자를 받아내기 위해 매우 높은 금액의 이자를 책정하는 사례가 발생하게 됩니다. 따라서 금융당국에서는 법적으로 최고 적용가능한 금리를 상한선을 설정하여 관리하고 있습니다. 

 

법정 최고금리

 

법에서 정한 금리의 상한선을 법정 최고금리라고 합니다. 법정 최고금리는 2002년 시행령에 따라 66%라는 어마어마한 금리로 처음 결정된 바 있습니다. 그러나 이후 여러 부작용들이 발생하며 시행령 개정이 여러차례 이루어졌습니다. 이후 법정 최고금리는 24%로 조정되었다가 가장 최근에는 20%로 인하되었습니다. 

 

대출 이자 어떻게 책정될까

 

대출 이자는 금융기관에따라, 대출 상품에따라 대출자의 신용과 채무에 따라 개인별로 다르게 책정됩니다. 가장 큰 영향을 미치는 요소는 금융권의 분류입니다. 우리가 시중에서 접하는 은행 종류들이 1금융권이라고 부르는 우량한 금융기관입니다. 1금융권을 이용할 경우 가장 낮은 금리로 대출이 가능합니다.

 

2금융권은 저축은행 등이 해당되며 1금융권에서 대출이 어려운 사람들이 2금융권으로 넘어가서 대출을 받습니다. 2금융권은 1금융권보다 대출 금리가 높다는 특징이 있습니다. 2금융권까지도 대출 승인이 나지 않으면 대부업체로 넘어가야 하는데 대부업체는 이자가 비싸고 대출을 발생시켰을 때 신용등급 하락이 매우 크다는 단점이 있습니다.

 

대출을 발생시키고자 하는 금융권의 분류가 동일하다면 그 이후에는 차주의 대출금 상환 능력과 기존 보유 채무 여부에 따라 대출한도와 금리가 달라지게 됩니다. 우량한 대기업 등의 회사에 오래 근무한 급여가 높은 사람일수록 이자가 낮고, 기존 채무가 없거나 신용점수가 높은 사람일수록 대출 이자가 낮게 책정됩니다. 

 

담보가 설정되면 이자가 낮아져

 

대출 이자는 담보의 유무에 따라서도 큰 차이를 보입니다. 신용으로만 대출을 발생시킬 경우에는 신용도가 아무리 높아도 한도와 이자를 낮추는데에 한계가 있습니다. 그러나 담보물이 있을경우, 그 담보물의 가치가 높을 경우 대출의 한도가 크게 늘어나고 이자는 매우 낮아지게 되어 있습니다.

 

은행에서는 차주의 상환능력에 따라 더 많은 한도와 낮은 이자를 책정하게 되는데 그 이유는 차주의 재무 상태가 건전하고 상환능력이 좋을 경우 해당 대출의 부도 위험이 줄어들기 때문입니다. 차주가 담보를 제공하게 되면 추후 대출 상환에 문제가 생겨도 담보를 은행이 처리하여 해당 대출건의 부도 위험을 줄일 수 있습니다.

 

그래서 집과 같이 금액이 높은 담보물을 제공하는 경우 매우 높은 한도와 낮은 금리를 적용받을 수 있는 것입니다. 담보 대출에는 집담보대출 외에도 자동차 담보대출, 예금이나 적금 담보대출, 보험 담보대출 등 처분하여 현금화 할 수 있는 담보물로 설정하게 됩니다. 

 

 

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